如果疾病或伤害使您无法工作，通过退休金（superannuation）提出TPD申请可能是获得经济支持的一种途径。许多澳大利亚人在自己的退休金账户中持有完全及永久性残疾（total and permanent disability，TPD）保险，却并不自知。本文解释TPD保障如何运作的基本情况、保险公司关注什么，以及为何拖延可能造成影响。本文仅为一般性信息。
退休金中的TPD保险是什么？
如果您按保险单的定义成为完全及永久性残疾，TPD保险会支付一笔一次性赔偿金。许多退休金基金向成员提供默认的TPD保障，保费通常从您的退休金余额中扣除。保险单由基金受托人持有，TPD的定义、保障金额和条件均由该保险单规定，因此各基金之间有所不同。如果您换过工作或合并过基金，您可能持有不止一份保险单，或者有已失效的保障。
TPD如何定义？
定义各不相同，因此务必阅读您自己的保险单。两种常见的方式是：
- 任何职业：您已有一段等待期（通常为数月）无法工作，并且不太可能再从事任何与您的教育、培训或经验相称的职业。
- 本人职业：在某些保险单中，测试标准是您是否不太可能回到自己惯常从事的职业。这一般被认为较容易满足，但并非每份保险单都有。
措辞很重要。仅有诊断是不够的，因为保险公司会仔细审视您的状况如何影响您的工作能力。
申请流程如何运作？
- 查明您的保障。查看基金对账单，联系您曾持有的每个基金，并索取保险单文件。
- 阅读定义和任何时限。保险单可能要求您在一定期限内通知保险公司，因此请尽早办理。
- 收集证据。保险公司通常要求提供医疗记录、主治医生报告、就业历史，有时还包括税务或Centrelink记录。他们也可能安排独立医学检查。
- 向基金提交申请，基金再将其转交保险公司。
- 决定与发放。如果保险公司接受申请，基金受托人还必须确信您符合领取条件（通常是永久性丧失工作能力），才会付款。
哪些证据最重要？
直接针对保险单措辞的医疗证据通常最有帮助，例如您的状况如何限制坐、站、集中注意力或在合理时数内工作，以及这种状况是否可能持续。有关您的工作经历、重返工作的尝试以及技能和教育背景的证据也可能相关。一致且记录完整的资料往往使整个过程更顺畅。
如果您的TPD申请被拒绝
申请被拒绝并不一定意味着结束。通常的步骤是：
- 向基金或保险公司索取书面理由和申请档案副本。
- 使用基金的内部争议处理程序。
- 向澳大利亚金融投诉管理局（Australian Financial Complaints Authority，AFCA）提出免费投诉，该机构可以审查该决定，并在认为决定不公平时以自己的决定取代之。
- 在某些情况下，诉讼程序可能是一个选择。
这些步骤均有时限。AFCA投诉一般须遵守自基金作出最终决定之日起计算的期限，该期限一般为自基金最终决定之日起两年，不过残疾福利投诉可能适用严格的时限。请查阅AFCA现行规则并立即寻求意见，因为法院的时限又有所不同。请不要等着看自己是否感觉好转，因为拖延可能减少您的选择，并使证据更难收集。
需要留意的常见问题
- 保障失效：如果账户不活跃或余额偏低，保障可能终止，因此请及时核查。
- 既往病症除外条款：某些保险单限制对保障开始前已存在的病症的保障。
- 等待期：您可能需要先离开工作岗位一段规定时间才能申请。
- 年龄限制：保障通常在某些年龄减少或终止。
为什么要及早寻求意见？
TPD申请涉及医疗证据、保险单解释和严格的期限。律师可以协助您查找保障、准备申请，并在保险公司提出疑问时作出回应。结果无法承诺，因为每项申请都取决于其自身的事实和保险单措辞。
常见问题
我的退休金中有TPD保险吗？
可能有。许多基金默认包含，但并非所有成员都有。请查看您的对账单，或联系您的基金并索取保险单详情。
TPD申请需要多长时间？
这取决于您医疗证据的复杂程度和保险公司。《人寿保险行为守则》（Life Insurance Code of Practice）对保险公司设定了期望，但申请可能需要数月，因此请尽早开始。
如果我仍在兼职工作，还能申请TPD吗？
这取决于保险单的定义。有些要求完全无法从事任何职业，而另一些则着重于您本人的职业或规定的工作时数。请查看您的保险单措辞。
如果我的退休金基金拒绝了我的申请，我还能申请吗？
您可能可以通过基金的内部程序，然后通过AFCA对该决定提出异议。期限适用，因此请在收到决定后尽快寻求意见。
本文仅提供一般性信息，不构成法律意见。法律和程序会发生变化，每个人的情况各不相同。在采取行动之前，请就您的具体情况咨询律师。