澳大利亚资产保护实用指南

资产保护是指对个人事务作出安排，使您的住宅、储蓄、生意和投资在面对未来风险时（例如生意失败、被起诉、被要求履行担保或婚姻关系破裂）受到的冲击相对较小。如果安排得当且及早进行，这属于财务和法律规划中的正当组成部分；如果时机太晚或出于不当目的，则可能适得其反。

本文是关于澳大利亚（重点为新南威尔士州）资产保护的一般性信息，并非针对您个人情况的法律意见。

资产保护是什么，不是什么

合法的资产保护，是指在尚无任何索赔或债务迹象之前，建立合理的架构和保障措施。它不是隐藏资产，不是在债权人出现后才把房产转到亲属名下，也不是对外呈现虚假的财务状况。法院可以撤销为逃避债权人而作出的转让，破产受托人也可以对其提出质疑，其后果可能相当严重。

常见工具

• 持有架构：决定资产以个人名义、共同名义、通过公司还是通过信托持有。
• 风险与资产分离：将承担风险的生意与持有贵重财产的主体分开。
• 保险：公众责任险、职业赔偿险、董事及高管责任险和收入保障险。
• 退休金（superannuation）：如果您破产，退休金通常与其他资产的处理方式不同，但退休金本身也有特定规则，而且为逃避债权人而作出的供款可能被追回。
• 遗产规划：遗嘱、遗嘱信托（testamentary trust）以及用于保护身后所留财产的具约束力死亡福利指定（binding death benefit nomination）。
• 协议：具约束力的财务协议（binding financial agreement），以及经过审慎起草的合同和担保文件。

为什么时间点很重要

规划得越早，可选择的方案越多。在资不抵债时作出的转让，或在索赔临近前不久作出的转让，最有可能被质疑。根据《Bankruptcy Act 1966 (Cth)》和《Conveyancing Act 1919 (NSW)》第37A条，某些转让可以被撤销，包括以低于价值的对价作出的转让，或意图使资产脱离债权人追索范围的转让。

常见问题

资产保护合法吗？

如果是公开、及时并出于正当理由进行的，则是合法的。如果其目的是对抗现有的或可预见的债权人，则属违法。

我能直接把住宅转到配偶名下吗？

这不是一个可靠的策略。转让可能被质疑，可能产生印花税（duty）、资本利得税和按揭贷款方面的后果，具体视情况而定，也可能使您丧失对该住宅的法律所有权。此外，婚姻关系破裂同样是一种风险。

如果我不做生意，还需要资产保护吗？

许多人都可以从检视自身的持有架构中受益，例如房产投资者、专业人士、拥有较多储蓄的人，以及为子女和后代做规划的家庭。